요즘 청년들이 가장 주목하는 재테크 상품 중 하나가 바로 청년도약계좌입니다.
5년 만기에 정부의 기여금 지원과 비과세 혜택을 통해 최대 5천만 원의 목돈 마련이 가능하다고 알려져 있는데요.
기존 청년 지원 적금이었던 청년희망적금과 무엇이 다르고, 개인종합자산관리계좌 ISA와는 어떤 점에서 유리한지 자세히 알아보겠습니다.
청년도약계좌란 무엇인가?
청년도약계좌는 정부가 청년층 자산 형성을 돕기 위해 2023년에 출시한 5년 만기 장기 적립식 예금상품입니다.
만 19세~34세 청년이 일정 소득 조건을 충족하면 가입할 수 있으며, 월 최대 70만 원까지 자유롭게 납입할 수 있습니다.
가장 큰 특징은 내가 저축한 금액에 비례하여 정부에서 매월 기여금을 추가로 넣어준다는 점과 이자소득에 비과세 혜택이 주어진다는 것입니다.
즉, 매달 본인이 낸 적금액에 정부지원금이 더해져 고금리 적금 효과를 얻을 수 있는데요.
은행에서 제공하는 기본 금리(연 4~6%대)에 정부 기여금과 비과세 혜택을 합하면 실질 금리 약 9%대의 효과를 볼 수 있다는 발표도 있습니다.
특히 소득이 낮은 청년일수록 정부 지원 비율이 커서, 조건을 충족할 경우 5년 후 약 5천만 원의 목돈을 만들 수 있도록 설계된 것이 청년도약계좌입니다.
단, 중도에 해지하면 정부 기여금은 모두 반환해야 하므로 만기까지 유지하는 것이 중요합니다.
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가입 조건 및 정부혜택 자세히
청년도약계좌에 가입하려면 몇 가지 조건을 충족해야 합니다.
우선 연령은 만 19세부터 34세 사이여야 합니다. 또한 개인소득이 연 7,500만 원 이하여야 하고, 가구소득은 중위소득 180% 이하여야 합니다.
소득이 있어야 가입할 수 있기 때문에 현재 근로소득이나 사업소득이 있는 청년만 대상이며, 무직 상태이거나 학생으로 소득이 전혀 없다면 가입이 불가능합니다. (군 복무 기간은 연령 계산에서 제외되어 병역 이행으로 인한 불이익이 없도록 조정됩니다.)
한편 정부지원 혜택이 파격적인데요. 청년도약계좌에 납입한 적금액에 대해 정부가 소득 구간별로 일정 금액을 매칭 지원해줍니다.
소득이 낮을수록 지원금이 커지며, 예를 들어 연 소득 2,400만 원 이하인 청년이라면 매달 약 3만 3천 원의 정부기여금을 받을 수 있습니다.
(월 납입액 70만 원 기준) 소득 구간에 따라 이 지원금은 월 1~3만 원대 수준으로 차등 지급됩니다.
이렇게 정부가 대신 불입해주는 금액과 은행 이자에 붙는 15.4%의 이자소득세까지 면제되므로, 청년들은 실수익률을 크게 끌어올릴 수 있는 장점이 있습니다.
이자소득 비과세 혜택 덕분에 청년도약계좌에서 발생한 이자에 대해서는 세금을 내지 않습니다.
또한 정부기여금 역시 비과세로 적립되기 때문에 온전히 본인 자산으로 쌓입니다.
2025년부터는 제도가 보완되어 3년 이상만 유지해도 일부 정부기여금을 받을 수 있게 되었는데요.
5년 만기 전에 부득이하게 해지하더라도 최소 3년을 유지했다면 정부 지원금의 50~60% 정도는 지급받을 수 있도록 개선되었습니다.
물론 최대 혜택을 받으려면 5년 만기를 채우는 것이 가장 좋으며, 중도 해지 시 정부 지원분은 상당 부분 반환해야 한다는 점을 기억해야 합니다.
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청년희망적금과 뭐가 다를까?
청년도약계좌는 2022년에 출시되었던 청년희망적금과 비교되곤 합니다.
두 상품 모두 청년층을 위한 정부 지원 저축상품이라는 공통점이 있지만, 몇 가지 차이가 있습니다.
우선 만기 기간부터 다릅니다. 청년희망적금은 2년 만기 적금이었고, 청년도약계좌는 5년 만기로 훨씬 장기 저축 상품입니다.
또한 월 저축 한도도 청년희망적금은 최대 50만 원, 청년도약계좌는 최대 70만 원으로 차이가 있습니다.
즉 청년도약계좌가 더 오랜 기간, 더 많은 금액을 불입하여 궁극적으로 더 큰 금액을 마련할 수 있도록 설계된 것이죠.
정부 지원 방식에도 차이가 있습니다.
청년희망적금은 본인이 낸 원금에 대해 정부가 직접 돈을 더 넣어주지는 않았고, 대신 만기 시 이자를 일부 지원해주는 형태였습니다.
1년 차 불입액의 2%, 2년 차 불입액의 4%에 해당하는 금액을 정부가 이자로 추가 지급해주었는데요.
2년 동안 최대 36만 원 정도의 정부 지원금을 받을 수 있었습니다.
반면 청년도약계좌는 매달 납입 시마다 정부가 일정 금액을 기여금 형태로 적립해줍니다.
전체 5년 동안 모을 수 있는 정부지원금은 개인별 소득에 따라 다르지만 최대 수백만 원 수준으로, 청년희망적금의 지원 규모를 크게 웃돕니다.
가입 대상 측면에서도 청년도약계좌가 대상 폭이 더 넓습니다.
청년희망적금은 연 소득 3,600만 원 이하인 청년만 가입할 수 있었으나, 청년도약계좌는 소득 기준이 연 7,500만 원 이하로 완화되어 보다 많은 청년들이 참여할 수 있습니다.
두 상품은 중복 가입이 불가능했기 때문에 하나만 선택해야 했는데요,
청년희망적금이 만기된 청년들은 이어서 청년도약계좌에 가입하는 방식으로 갈아탈 수 있었습니다.
실제로 정부는 청년희망적금 만기자들이 청년도약계좌로 원금 일시납입하여 갈아탈 경우 혜택을 주고 있는데요.
약 1,260만 원가량을 청년도약계좌에 한꺼번에 넣으면 이것을 18개월치 납입분으로 간주해 주어, 이후 남은 기간 동안 적금을 부으며 5년 시점에 최대 5천만 원 수령을 달성할 수 있도록 설계되었습니다.
요약하면 단기간에 목돈 마련을 원한다면 청년희망적금, 장기간 더 큰 금액을 모으고 싶다면 청년도약계좌가 더 유리한 셈입니다.
ISA와 비교하면 어떨까?
최근 청년도약계좌와 함께 투자용 계좌인 ISA(개인종합자산관리계좌)도 청년들에게 많이 거론됩니다.
두 상품은 성격이 꽤 다릅니다. 청년도약계좌가 예금형 적금상품이라면, ISA는 투자 통합계좌입니다.
청년도약계좌는 말 그대로 청년층만 가입할 수 있지만, ISA는 만 19세 이상이면 소득이 없어도 누구나 개설할 수 있죠.
청년도약계좌의 납입 한도가 월 70만 원(연 840만 원)인데 반해, ISA는 연간 2,000만 원까지 납입이 가능합니다.
대신 ISA 계좌는 3년 이상 유지해야 계좌 내 운용수익 중 200만~400만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
가장 큰 차이는 운용 방식과 수익률일 것입니다.
청년도약계좌는 은행 적금과 동일하게 원금 보장이 되며 예금자보호를 받을 수 있는 안전자산입니다.
기본금리에 더해 정부 지원금이 붙으므로 안정적인 저축 수단으로써 확정금리+알파의 수익을 얻습니다.
반면 ISA는 계좌일 뿐, 그 안에서 무엇에 투자하느냐에 따라 수익률이 달라집니다.
예금, 펀드, 주식, ETF 등 다양한 투자상품을 담을 수 있고 잘 운용하면 수익을 높일 수 있지만, 투자 손실 위험을 늘 감수해야 합니다.
요약하면 청년도약계좌는 안정성 측면에서 뛰어나고 정부 지원이 매력적인 반면, ISA는 투자성장성 측면에서 유연하고 잠재 수익을 추구하는 상품이라고 볼 수 있습니다.
물론 둘 중 무엇이 “더 좋다”고 단정짓기는 어렵습니다.
애초에 목적이 다르기 때문인데요.
정부 지원을 받으면서 확실하게 목돈을 마련하려면 청년도약계좌가 적합하고, 투자 경험이 있고 더 큰 자산 증식을 노린다면 ISA가 어울릴 것입니다.
여유 자금이 충분하다면 두 가지를 병행하는 것도 가능합니다.
매달 일정 금액은 청년도약계좌로 안전하게 저축하면서, 별도의 자금은 ISA로 투자해보는 식입니다.
이렇게 하면 정부혜택을 받는 안정적 저축과 다양한 투자로 인한 자산성장을 동시에 추구할 수 있겠죠.
마치며
지금까지 청년도약계좌의 특징과 함께 청년희망적금, ISA와의 차이를 비교 분석해보았습니다.
요약하자면 청년도약계좌는 정부가 함께 적금에 돈을 보태주고 세금혜택까지 주는, 청년들에게 유리한 고금리 장기저축상품입니다.
5년 뒤 꽤 큰 목돈을 모을 수 있다는 점에서 많은 관심을 받고 있죠.
반면 청년희망적금은 단기간 목돈 마련에 초점을 맞춘 2년짜리 상품이었고, 현재는 신규 가입이 종료되어 청년도약계좌로 대체되었다고 볼 수 있습니다.
투자형 통장인 ISA는 성격이 달라 직접적인 비교는 어렵지만, 청년도약계좌와 병행하여 안정적 저축과 투자운용을 병행할 수 있다는 장점이 있습니다.
각자의 소득 상황과 재무 목표에 맞춰 세 가지 금융상품의 특성을 잘 활용한다면, 목돈 마련과 자산 형성에 큰 도움이 될 것입니다.
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